Suena elemental decir que millonario es el que tiene un millón de dólares. Aunque ese monto ya no cubre lo mismo que antes, ciertamente un millón de dólares todavía es una cifra mágica que garantiza una jubilación bastante cómoda.
En la actualidad, no todas las personas pueden alcanzar esta meta, no por un asunto de mayores o menores ingresos durante la época laboral, sino porque carecen de la disciplina, conocimientos y constancia de apartar al menos $200 cada mes de su presupuesto con los cuales implementar estrategias de ahorro e inversión con miras a su jubilación. Se trata de una cantidad razonable para la mayoría, en especial considerando los beneficios que le deparará en el futuro.
Existen, por ejemplo en los Estados Unidos, planes de jubilación para los trabajadores con múltiples beneficios adicionales.
El 401 (k) (nombre proveniente del código de impuestos del Servicio de Rentas Internas del país norteamericano) y otros similares como el 403 (b) o el 457 son planes de ahorros para la jubilación que ciertas empresas privadas y públicas o del gobierno ofrecen a sus empleados. Estos ahorros o las ganancias de las inversiones hasta el momento del retiro del dinero en la jubilación reciben una reducción en impuestos federales o estatales sobre la renta.
Los mencionados planes tienen muchas características en común, aunque los límites de contribución, períodos para empezar a cotizar, las contribuciones de contrapartida del empleador, las opciones de inversión y otros detalles pueden diferir, así que es conveniente informarse al respecto.
Por ejemplo, si el trabajador tiene un plan de jubilación 401(k) u otro en el que recibe una aportación paralela del empleador, debe aprovecharlo e invertir por lo menos el dinero suficiente para recibir la aportación paralela completa de la compañía. Si no la recibe, entonces probablemente será mejor que invierta en una cuenta Roth IRA porque generalmente tiene muchas más opciones en una cuenta de jubilación individual.
Una cuenta Roth IRA puede ser una cuenta de jubilación individual que contiene inversiones en valores, tal es el caso de las acciones y bonos comunes, a menudo a través de fondos mutuos, incluyendo la posibilidad de otras inversiones como derivados, pagarés, certificados de depósito y bienes raíces. Las principales ventajas de este tipo de cuentas son su estructura fiscal y la flexibilidad adicional que el mismo proporciona en materia de impuestos. Además, hay menos restricciones sobre las inversiones en comparación con otros planes con ventajas fiscales, y esto lo vuelve más interesante; de todos modos, las opciones de inversión disponibles dependen del fideicomisario (o del lugar donde se establezca el plan).
Como se ha visto hasta aquí, además de apartar al menos $200 de su ingreso mensual, hay que desarrollar una inteligencia financiera que nos permita ubicar ese dinero en planes o instrumentos que trabajen a favor de nuestros intereses. Pero esas estrategias no serán posibles sin el punto de partida: hallar formas de ahorrar esos $200 al mes que lo ayuden a llegar a su meta de volverse millonario. Por eso, a continuación presentamos algunas sugerencias de ahorro:
1. Aumentar los ingresos
Honestamente, aprender a controlar los gastos siempre es importante, pero, a veces, por más que sepamos administrarnos, los ingresos no son suficientes para ganar estabilidad financiera y cubrir las necesidades personales. Entonces, llega el momento de tener que generar un dinero extra que no solo nos permita tener calidad de vida, sino también poder producir riquezas.
Aumentar los ingresos tiene un mayor potencial porque mientras el número de cosas que podemos hacer para reducir nuestros gastos es limitado, hay en cambio oportunidades ilimitadas para hacer más dinero.
Por ejemplo, se puede conseguir un segundo empleo o realizar trabajos independientes, emprender en un negocio como actividad paralela, conseguir un ascenso y en consecuencia un aumento salarial en su cargo actual, vender sus creaciones vía online, escribir un libro digital o grabar un podcast y promocionarlo en su blog, llevar un canal de Youtube, practicar el steming o monetizar sus redes sociales. Todas estas son formas actuales y reales de generar nuevos ingresos con miras a ahorrar para su jubilación.
Recuerde por otra parte que hay que evitar caer en la tentación de utilizar estas ganancias para gastos o placeres del presente. El objetivo es mantenerse dentro del presupuesto actual y destinar esos $200 que establecimos como mínimo, o más, a sus planes de jubilación.
2. Automatizar las inversiones
Automatizar su inversión para la jubilación le ayudará a asegurar sus metas financieras. Al principio de este artículo comentamos los múltiples planes de jubilación que ofrecen países como Estados Unidos. Pero si usted no tiene un 401 (k) u otro similar por parte de su empleo o instrumentos bancarios, entonces abra y mantenga una inversión automática en una cuenta de jubilación individual. En Estados Unidos se pueden utilizar compañías de corretaje como Schwab o Vanguard.
Cuando automatiza sus finanzas, no solo ahorra tiempo, sino que simplifica su vida a la vez que se mantiene cumpliendo sus objetivos financieros.
Para ayudarle a diversificar adecuadamente su cuenta de jubilación, puede distribuir sus inversiones equitativamente entre cuatro categorías: capitalización grande (compañía grande), capitalización mediana (compañía mediana), capitalización pequeña (compañía pequeña) y fondos mutuos internacionales.
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3. Reducir gastos en comestibles y las comidas fuera de casa
El presupuesto destinado a la alimentación es una de las áreas donde se puede ahorrar mucho dinero por la variedad de opciones disponibles (siempre y cuando estemos atentos), además de la gran diferencia de precios que puede haber según los productos que se busquen.
Sobre todo, debemos mantener la perspectiva de que ahorrar en alimentación no implica una desmejora en la calidad de nuestra dieta. Todo lo contrario: los alimentos frescos de temporada siempre son más sanos y económicos que los procesados. La gente puede gastar mucho dinero en comida chatarra, bebidas alcohólicas, energizantes y refrescos y otros artículos no esenciales que solo terminan perjudicando su salud.
Igual ocurre cuando comemos afuera. Al preparar desayunos, almuerzos y cenas en casa, no solo garantizamos la higiene, sino que podemos controlar la cantidad de calorías, grasas y azúcares que ingerimos. En la calle, una familia estadounidense promedio gasta cantidades significativas que podrían destinar a su jubilación, en comida, además de padecer efectos negativos como el sobrepeso.
4. Ahorrar dinero de las vacaciones y los gastos de entretenimiento
Las vacaciones son una de las temporadas más agradables en el año, pero ciertamente ponemos tantos deseos en pasarla bien que somos capaces de realizar grandes sacrificios económicos y de tiempo en los períodos previos (pagar paquetes de viaje muy costosos, trabajar horas extras para ganar días libres, privarnos de gastos cotidianos necesarios). No deberíamos manejar la vida de esa manera porque un par de semanas e incluso un mes de nuestra vida destinados al placer no deberían ser la recompensa a tantas frustraciones.
Si tratamos de garantizarnos disfrutes entre semana o miniviajes en días feriados o fines de semana, y mantener una vivienda en la que nos provoque estar, estaremos más relajados y con menos ansiedad por invertir cualquier cantidad de dinero en unas “vacaciones de ensueño”.
Por otro lado, podemos encontrar iguales comodidades y hasta experiencias novedosas buscando alternativas de transporte y estadía, por ejemplo, alojándonos en casas de miembros de Airbnb, quienes suelen tener anfitriones maravillosos y excelentes precios. También se pueden visitar zonas menos turísticas pero que ofrezcan lugares escondidos interesantes.
En cuanto al entretenimiento, hay tantas actividades que usted puede realizar por poco o nada de dinero que no es muy difícil reducir gastos en esta área.
Hay alternativas más económicas y hasta gratuitas que el cable y el satélite. El mundo de los servicios audiovisuales a través de plataformas en línea se ha multiplicado. Puede probar Netflix, Hulu, Sling, u otras opciones similares. Frente a ellas, hay cientos de páginas gratuitas para ver películas y series. Si ya ha invertido en un buen equipo de computación y sistema de audio, solo queda disfrutar. Si elimina esa subscripción e invierte su mensualidad estará a un tercio del camino de ahorrar sus $200 al mes para convertirse en millonario.
Como parte de ahorrar dinero en su entretenimiento y servicios, no olvide revisar cuánto gasta mensualmente en su plan de telefonía celular. Puede ahorrar un monto considerable si está dispuesto a reducir la cantidad de megas que utiliza, o investigar nuevos planes ofrezca su proveedor, o incluso revisar entre nuevos proveedores que sean menos conocidos pero con mejores ofertas.
Si está en una zona con Internet de alta velocidad vale la pena probar Xfinity, ya que Xfinity Mobile tiene hotspots gratuitos entre sus ventajas. Mint Mobile ofrece planes que comienzan con 2 GB de datos 4G y luego datos LTE ilimitados por sumas muy aceptables. Otra opción es Republic Wireless, que es mucho más barato que tener servicio con una de las cuatro grandes compañías de telefonía celular. Las opciones abundan, solo es cuestión de darse un tiempo para revisarlas y no dejarse llevar por la publicidad.
5. Contraer los gastos por automóvil, vestimenta y transporte
Tener vehículo es uno de los gastos más grande para una familia o una persona. Ciertamente, estamos invirtiendo en él esperando recibir a largo plazo seguridad, comodidad y calidad. Pero a corto plazo, sabemos que los pagos de un automóvil afectan cualquier presupuesto, al punto de que si no estamos seguros de poder cumplir con ellos durante un período de al menos 18 a 24 meses después de la compra, lo más recomendable puede ser no adquirir el vehículo. Existen otras opciones como buscar un auto más económico o uno de segunda mano si las necesidades reales de transporte son muy grandes (por ejemplo, cuando se vive en una zona con poco transporte público, se tienen niños pequeños o un familiar con discapacidad).
Hay que evaluar el uso de un auto compartido para ir al trabajo, viajar en bicicleta o en colectivo, ahorrar costos de gasolina con aplicaciones como GasBuddy, adaptar las condiciones de su seguro, mantenimiento y reparación del vehículo, entre otros.
Finalmente, los gastos de vestimenta también forman parte de un área donde se puede ahorrar mucho, ya que existen grandes diferencias económicas entre las prendas de lujo, realizadas por diseñadores, y ropa de calidad y buen gusto que cubra nuestras necesidades. En este caso, también las ventas de ocasión, los creadores emergentes y las compras por Internet pueden colaborar con nuestro presupuesto.
Con estos pasos, el camino de ser millonario no es imposible. Si lo piensa, es sorprendente que por menos dinero del que la mayoría de los hogares gasta para comer afuera o entretenerse, usted puede invertir para ser financieramente estable y vivir con tranquilidad durante los años dorados de su jubilación.
